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美國又傳出有銀行倒閉，今年倒閉的總家數已累積到139家，照目前的情況看，今年的倒閉家數確定會超過去年的140家，這是創1992年信貸危機以來的最高記錄。反映出美國經濟持續疲軟，銀行依舊要面臨生存的考驗。

全額保障退場 限額保障三百萬

美國聯邦存款保險公司（FDIC）為了保護存戶，每次有銀行倒閉，存保公司除了要協調其他銀行的接手，還要動用存款保險基金去彌補虧損。我們也有中央存保公司，但是從明年元旦開始，民眾放在銀行的存款，最高保障額度從全額調到只有三百萬元。

前年全球金融風暴重創台灣經濟，行政院實施存款全額保障，到年底功成身退，政府推出配套措施，將原先的保障由一百五十萬元調高到三百萬元，而且還包含外幣及利息都獲得保障，甚至連未來人民幣在台掛牌都一併納入。但萬一發生銀行倒閉，存保公司給付是以台幣支付。

限額保障採不歸戶計算，也就是有大筆金額的人，可分別存在不同金融機構，如果有三千萬元放在十家不同的銀行，將全數獲得保障。看來因應全額保障退場，到年底前會有一批資金大挪移，民眾也要評估各銀行除了利率高，信評及償債能力也要列入考慮。

資產泡沫化的危機

根據安聯集團針對全球五十個國家做的「全球財富報告」，台灣名列亞洲第三富國，平均每戶家庭擁有的金融資產超過5.13萬歐元（約215萬台幣）。但台灣的超額儲蓄也代表民眾的理財偏保守，雖然錢放在銀行有存款保障，面對物價高漲及低利時代，錢是愈放愈薄。

民國一百年大泡沫雖然是一本暢銷書的推論，但是對我們一個叢薾小島，卻擁有全世界排名第四高的外匯存底，是喜還是憂？三千八百億美元的外匯資產，對應的是十二兆台幣的負債，而且還在不斷的逐月擴大，不得不令人擔心。

面對國際熱錢的襲擊，央行一夫當關做匯率保衛戰，為了保障出口阻升新台幣，壓低本國貨幣又造成資金氾濫；一邊要顧慮龐大出口業者的競爭力，一邊要擔心國內資產可能的泡沫化，央行難為。

承擔風險 追逐報酬 打敗通膨

美國二次量化寬鬆政策，撒出六千億美元救經濟，造成原物料價格及新興市場的股匯大漲，隨之而來的就是通貨膨脹，鈔票在不知不覺中蒸發了。民眾在面對這樣的資金狂潮，該如何保全自己的資產。

首先觀念要改變，財富不再是你擁有多少錢，而且要擁有打敗通膨的資產；錢不只是交易的工具，而是可交易的商品。在通膨隱然成形的年代，錢的購買力卻愈來愈低，留太多的錢只會喪失競爭力。

現在要擔心的不是存保只有三百萬，而是在3％的通膨侵蝕之下，五年後就變成二五七萬該怎麼辦？投資雖然有風險，但是放銀行風險也不低，如果可以承擔一點風險，轉移部份資金到投資等級公司債，只要每年能創造3％以上的報酬，就達到避險的效果了。

現金為王的時代已經過去，當錢不值錢，傳統的家訓面臨考驗。儲蓄是美德，但是錢愈存愈少，還要存嗎？